百万医疗保险怎么买
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主要介绍了做好百万医疗保险怎么买相关的知识,希望对你有一定的参考价值。本文由健康人(jiankangren.net)小编为大家整理。
百万医疗险大型翻车现场!!
曾经代理人拍着胸脯的宣称:保证续保到80岁、90岁..
如今一夕之间,凭借银保监会的一则政策通知:“严禁短险长做”
例如:国寿康悦C、太平医无忧、友邦传世无忧..
这样规定后,将会有很多客户续保不上,出现断保情况。
代理人嘴炮吹得太过,受伤害的永远都是消费者。百万医疗保险怎么买。
不得不说,百万医疗险的这池子水也够深,一个明面上的坑能让你叫苦不迭。
百万医疗,大道至简,就是为了弥补医保的不足。
中国13亿人,国民医保几乎人手一份,
但懂怎么报销的却寥寥无几,
总觉得不管小病大病,我有医保足矣。其实,我们的医保远没有你想象的那么强大。
通过下图,我们可以清晰地看到国家医保的不足:百万医疗保险怎么买。
医保不仅有起付线(少于一定金额不会报),而且还有报销上限(年度报销存在限额);
更重要的是,对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。
这是由医保 “广覆盖,低保障” 的特性决定的,僧多粥少,没办法。所以百万医疗就成了我们对抗高额治疗费用的有力手段。
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举个客户的真实理赔案例:花了1千多,赔了54万百万医疗保险怎么买。
5.8 岁的 A 先生,经营着自己的饭馆,某日凌晨,由于煤气泄漏导致爆炸,全身烧伤面积高达80%,被立即送往当地的专科医院进行治疗,最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。A 先生虽然死亡,但整个治疗过程长达一个多月,经历多次手术和 ICU 监护,整个过程中一共花费 70 万元,其中 15 万元的治疗费用可以通过老家城居保来报销,但是仍然有 55 万需要自费。不幸中的万幸是,在事故发生前,A 先生花费了 1400 元投保了一份百万医疗险,客户的家人提交资料,保险公司进行审核,8 天之后结案,共赔偿医疗费用 54 万元。
想象一下,70万的治疗费用,如果只有医保的话,才能报销15万,可谓杯水车薪;家人不仅得承受失去亲人的痛苦,还得承担55万的经济压力。
可见,百万医疗险的重要性体现的淋漓尽致。
如果说医保给了我们看病住院的尊严的话,百万医疗险无非会让我们的生活更加精致。
下面,我们来看看一款优秀的百万医疗险要怎么挑,要看重哪些方面?
百万医疗险,保费几百元,保额几百万,
但一款优秀的百万医疗并不是去靠“多少保费,多少保额”去评判的。
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如果你能掌握百万医疗险的这 5 大挑选要领,
那么你就拿捏住了百万医疗险的命门,
正常情况下,这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保障,那这款产品的基础保障直接就是不合格。其中,最重要的当然就是住院医疗保障了,
不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销;
2.则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
虽然保障复杂,一般人确实很难知道自己买的产品,保障到底齐不齐全。
但好消息是:这四大保障责任,市面上99%的百万医疗险都是涵盖的,而且保障水平相差不大。
只有极个别产品,保障上可能有一些“阉割”:
比如XX无限医疗2020,这款产品不保门诊手术治疗; 比如XX康悦C,住院门诊只赔付前7后7,而别的产品一般是前7天后30天; ………
在最核心的保障内容上,各家产品大差不差,大家不用过于担心。
前段时间,太平代理人“集体维权”的事儿还记得吧?
有的保险公司,自家销售的百万医疗险明明不保证续保,
但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……
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但同时,我们确实看到了“保证续保”的魅力。
买百万医疗险,续保条件非常重要!
但目前,各家百万医疗险在续保上,相差的level太多了。
给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表:
其中,有阶段性保证续保的,最长可保20年!
即便发生过理赔,即便理赔后身体不再符合健康告知要求,
甚至产品中途停售,不再接受新用户投保了,
只要我们的百万医疗险在保证续保期间内,
我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。
免赔额,实际就是保险公司不用赔付的部分。
假设医保报销后的医疗费是2万,免赔额1万,那么实际可报销1万; 如果免赔额5000,那么实际可报销1.5万。
所以,如果不考虑其他因素,百万医疗险的免赔额当然是越低越好。
目前,百万医疗险的一般医疗免赔额为1万,重大疾病医疗通常为0免赔。
也就是说,最起码达到这个免赔额标准才算合格。
但有不少百万医疗险,二者免赔额都为1万,或者仅针对癌症医疗0免赔额……
另外,有些产品可能有免赔额政策优惠,能有效降低免赔额,让我们拿到更多的保险金。
常见的免赔额优惠政策分为以下几种:
在这几种免赔额政策中,最实用的当属6年共享1万免赔额。
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在6年内,若第1年就扣除了1万免赔额,以后5年都不会有免赔额了,花多少就直接报多少!
毫不夸张地说,买到一款免赔额更优的产品,住院看病绝对能帮你省下好几万。另外较实用的就是无理赔优待,什么叫无理赔优待?
通俗点说就是在这6年保障中,如果第一年没有发生理赔,那么它的免赔额就可以减少1000;
如果第二年还没出险,免赔额再减少1000;依此类推,最多能减5000元。至于全家共享1万免赔额的优惠政策,适合全家人共同投保,人越多越好。
如果有任何家庭成员,不幸生病住院扣减了1万免赔额,
那么以后其他人因病住院,产生的医疗费用就可以全额报销了。
还有其他几种免赔政策,不过比较鸡肋,我就懒得介绍了。(4)最好有癌症特药/外购药报销
一般来说,医院没有,需要去外面购买的药,就属于外购药。
外购药在部分疾病中的治疗中,使用非常广泛;但昂贵的价格又让人望而却步,比如《我不是药神》中治疗白血病的“格列宁”,一瓶售价就高达4万,令病人家庭望而生畏。
虽然现在的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保,减轻癌症患者经济压力,
但抗癌药进了医保,却进不了医院;纳入医保的抗癌药,常常在医院找不到。
最根本的原因在于,医院对医保费用支出,有严格的管控;
医院每年都有一定的医保报销额度,如果超过限额,有可能需要医院或医生买单。
靶向药在各大医院普遍缺货,想买买不着,别提多糟心。
所以,一款百万医疗险的好坏,外购药责任必须占一大头。
但要注意,并不是所有产品都有癌症特药/外购药保障,买时一定要擦亮眼睛。
通过以上表格我们看到,确实有不少产品不含癌症特药保障。
比如平安e生保(20年期)、泰康乐保、太平洋安享百万等。
不过好消息是,目前已诞生了专门保障癌症特药的产品。
每月仅1元,可享受最高150万/年的癌症特药保障。
如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障, 只要同时投保这类型产品作为补充就可以了。
200万保额,6年保证续保,保外购药(5)增值服务最好有这几种不得不说,增值服务虽然只是“赠送”的服务, 但对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。
一般来说,各家保险公司的增值服务都不大一样,包括:
其中,最常见、最重要的是前三种:
就医绿通:相当于VIP通道,看病就医有专人安排;
质子重离子医疗:属于当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源,癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付:保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用,有的已经升级为费用直付,省去中间理赔结算环节,患者就医更省心。
如果你比较看中服务和就医体验,那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。
我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数,我们老百姓真的防不胜防。
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关于百万医疗保险怎么买小编就介绍到这里了。欢迎大家关注健康生活网。
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